Rachat de crédit propriétaire
Le rachat de crédit propriétaire est une opération lors de laquelle vous regroupez vos prêts pour réduire vos échéances mensuelles. L’emprunteur doit être propriétaire, acquitté ou non, d’un ou plusieurs biens.
Pourquoi faire un rachat de crédits pour propriétaire ?
Un regroupement de crédits a de précieux avantages lorsque un propriétaire voit le budget de son foyer déséquilibré à cause de charges trop coûteuses. C’est une situation qui n’est pas rare lorsqu’un crédit immobilier reste à charge. La restructuration de crédits est une solution pour remédier à la situation et le fait d’être propriétaire permet à l’organisme bancaire d’avoir une garantie.
Lors d’un rachat de crédits propriétaire, le capital emprunté se substitue à vos charges et dettes antérieures. Elles sont soldées en même temps que les indemnités de remboursement anticipé pour qu’il ne vous reste plus que le nouvel emprunt. L’allongement de sa durée de remboursement réduit le montant de l’échéance mensuelle*.
C’est aussi l’occasion de se lancer dans un nouveau projet ( travaux dans votre logement, acquisition d’une nouvelle auto, financer une fête familiale, les études des enfants, une donation, payer des frais de succession, etc…). En sollicitant une trésorerie complémentaire auprès de Projefi, vous savez s’il est envisageable de voir l’organisme prêteur d’accéder à votre demande. Si c’est le cas, la trésorerie est alors incluse dans le capital emprunté et bénéficie des mêmes caractéristiques que le rachat de crédits pour propriétaire. Malgré cette trésorerie, bien souvent les mensualités restent plus faibles qu’auparavant.
Les rachats de crédits propriétaires sont aussi un outil financier indispensable lorsque vous avez déterminé que vos revenus vont baisser. Au lieu de risquer le surendettement avec un taux d’endettement loin des normes bancaires, vous équilibrez vos charges financières mensuelles* avec vos futurs revenus.
Les besoins des propriétaires
36,9% des propriétaires ne supportent plus de charges de remboursement de crédit immobilier, ce qui signifie que 63,1% d’entre eux en ont. Selon leur âge, leurs projets, leurs envies et leurs intérêts, les besoins des propriétaires d’un logement sont très variables.
- en cours de remboursement : les propriétaires accédants ont un prêt immobilier à rembourser avec une mensualité élevée et bien souvent ont dû contracter un ou plusieurs crédits consommation. Leur endettement est parfois un peu trop fort pour prétendre à de nouveaux projets;
- propriétaires acquittés : débarrassés de leur prêt immo (où suite à une succession), leur endettement n’est constitué que par des crédits consommation ou renouvelable qui rendent une constitution de patrimoine difficile.
Racheter ses crédits permet alors de regrouper tous les types de crédits et certaines dettes en un nouvel emprunt, le rachat de crédit propriétaire. Avec un seul prêt à taux fixe, une seule mensualité et une seule durée, la gestion du budget est grandement simplifiée et les mensualités parfois réduite jusqu’à 60%.
A quels propriétaires s'adressent les rachats de crédits ?
En 2023, 57,2% des ménages sont propriétaires de leur résidence principale en France (hors Mayotte). Ce chiffre a significativement augmenté depuis 1983, de 6 points. En revanche il est en léger replis par rapport à 2013 qui comptait 57,7% des ménages propriétaires de leur domicile.
En 2024, 80% des 18-34 ans aspirent à devenir propriétaires et les difficultés que rencontrent les primo-accédants à obtenir leur prêt ne semble pas freiner cet élan. La pierre est toujours synonyme de sécurité et de transmission pour les ménages français.
Etre propriétaire, c’est posséder un bien immobilier. Ce bien est la plupart du temps la résidence principale du foyer, mais parfois la résidence secondaire ou une résidence locative. Les rachats de crédits propriétaires ne s’adressent pas qu’aux propriétaires de leur résidence principale mais à tous ceux qui détiennent un bien immobilier :
- en usufruit : l’usufruitier a l’usage du bien, il peut l’habiter ou le louer mais n’a pas le droit de le vendre;
- en nue-propriété : le nu-propriétaire dispose du bien, il a le droit de la vendre;
- en pleine propriété : c’est l’addition des deux statuts précédents. Ici, le propriétaire peut disposer du bien, l’utiliser, le louer.
Les offres de rachat de crédit spécifiques aux propriétaires
Les propriétaires immobiliers ont accès à deux types de regroupements de crédits : le rachat de crédit consommation et le rachat de crédit immobilier. Le choix de l’un ou de l’autre formule dépend du montant des dettes et de la durée de remboursement. C’est un point important qui est déterminé après avoir fait la simulation de rachat de crédit propriétaire.
Le rachat de crédit immobilier pour propriétaire
Vous avez différents types de crédits mais la partie de vos encours crédit destiné à l’habitation représente plus de 60% de vos charges. La banque va alors s’orienter vers un rachat de crédit immobilier et consommation. Ce rachat va pouvoir s’étaler dans le temps, jusqu’à 25 ans maximum, soit 300 mois. Pour couvrir cette opération longue, la banque prend une hypothèque sur l’un de vos biens et ainsi garantir le rachat de crédit immo + conso.
Le regroupement de crédit consommation pour propriétaire
Si l’emprunteur n’a souscrit qu’à des crédits à la consommation ou renouvelables, Projefi va lui proposer de contracter un rachat de crédit conso propriétaire. Le format reste le même s’il regroupe en même temps une part de crédit immobilier dont la part est inférieure à 60% du nouvel emprunt. Dans ce cas, la durée maximale de remboursement est de 15 ans (180 mois). Si toutefois il est préférable d’avoir une durée de remboursement plus longue, c’est après accord de la banque et sous condition de la prise d’une garantie hypothécaire.
L’allongement de la durée de remboursement est quelque fois recherchée par les emprunteurs qui souhaitent réduire au maximum leur mensualité. Néanmoins elle a l’inconvénient d’augmenter le coût global du crédit. Le conseiller de Projefi est là pour veiller à réduire vos mensualités mais également à limiter le coût global du crédit.
Rachat de crédit propriétaire : un exemple
La situation du client avant
Un couple septuagénaire propriétaire remboursait 6 crédits dont un crédit immobilier. Avec 2 311 € d’échéances mensuelles pour un revenu de 3 545 €, ils étaient endettés à la hauteur de 65%.
Objectifs
Réduire leurs mensualités et leur taux d’endettement
La situation du client après
Nous avons repris l’ensemble de leur crédits pour arriver à réduire leur mensualité de 1 055 € et abaisser leur taux d’endettement à 35%. Un notaire a été chargé de lever l’hypothèque sur leur ancien crédit immo lors de son solde et positionner une hypothèque de 1er rang sur le nouveau crédit.
Crédits à regrouper : 160 849 € – Rachat de crédit propriétaire de 175 000 € sur 216 mois : échéances mensuelles de 1 256 € hors assurance, TAEG 6,46%, montant total du crédit hors assurance 271 495,83 €
Réussir son rachat de crédit propriétaire
La condition nécessaire à l’obtention d’un rachat de crédit propriétaire est la régularité de vos revenus. C’est par exemple le cas pour les salariés du privé ou du public qui sont en CDI et qui justifient d’un salaire régulier et suffisant. Si vous travaillez mais que vous n’êtes pas en CDI, nous pouvons étudier votre dossier mais co-emprunteur en CDI est un plus.
Si vous êtes propriétaire et retraité, vous justifiez de la régularité de vos revenus avec votre bulletin de pension et votre avis d’impôts. Projefi étudie votre demande de rachat de crédit senior que vous ayez 60 ans, 70 ans et même plus. La limite que nous devons respecter est un âge de fin de prêt de 85 ans maximum.
Vos revenus fonciers sont pris en compte dans l’étude de votre rachat de crédits pour propriétaire. Les loyers sont comptabilisés comme des revenus supplémentaires. Si vous êtes rentier avec un patrimoine immobilier développé, vous avez alors des garanties potentielles à fournir aux banques qui peuvent en contre-partie vous proposer des offres de prêts plus attractives.
Dans tous les cas, la propriété immobilière apporte une plus-value à votre demande de rachat de crédit propriétaire. En cas de défaillance de remboursement, vous avez la possibilité de vendre un bien pour assurer le paiement de votre emprunt.
En revanche, un dossier de surendettement validé par le Banque de France ou de nombreux incidents de paiement sont des freins à l’obtention d’un rachat de crédits propriétaire. Seule l’étude de votre dossier par des professionnels comme les conseillers de Projefi peut vous donner une faisabilité.
Obtenir une offre de regroupement de crédit propriétaire
Projefi met à votre disposition le guide du rachat de crédit avec des outils en ligne pour vérifier votre taux d’endettement, pour calculer la mensualité de votre futur emprunt, et pour faire une simulation de rachat de crédits en ligne. Entièrement gratuite et sans engagement, vous nous faites parvenir votre demande de rachat de crédit propriétaire en 3 minutes seulement. Dès que vous avez déposé votre demande en ligne, un conseiller la reçoit pour étudier la faisabilité de votre rachat et vous faire une proposition chiffrée.
Il prépare alors votre demande en collectant les justificatifs nécessaires (identité, revenus, crédits en cours et relevés bancaires a minima). Après vérification de votre situation personnelle et financière, il expédie votre dossier aux banques en mesure de se positionner sur votre dossier et négocie la meilleur offre au taux d’intérêt le plus avantageux. Vous n’avez plus qu’à signer l’offre de prêt pour que vos dettes soient soldées et que vous n’ayez plus qu’un seul crédit au débit de votre compte.
Les rachats de crédits pour les propriétaires se négocient auprès de la banque des emprunteurs, auprès d’organismes spécialisés ou auprès d’un intermédiaire en crédit comme Projefi. Avec une expérience de plus de 20 ans, nous travaillons avec un grand nombre de partenaires bancaires spécialisés dans le rachat de crédit immobilier et consommation aux particuliers propriétaires. Vous bénéficiez d’un professionnel qui :
- gère votre dossier à distance;
- apporte des conseils avisés;
- suit votre dossier depuis la demande en ligne jusqu’au déblocage des fonds sans changement de banque.
Rachat de crédit ou renégociation de prêt immo ?
Si vous n’avez qu’un seul emprunt, un crédit immobilier pour l’acquisition d’un bien immobilier à usage d’habitation, et que vous souhaitez revoir à la baisse votre mensualité, le rachat de crédit n’est pas la solution.
Vous devez alors opter pour une renégociation auprès de la banque qui vous a octroyé le crédit ou en chercher un autre moins cher chez un concurrent.
Propriétaire interdit bancaire
Vous êtes inscrits dans les fichiers de la Banque de France (FICP pour les incidents de paiement ou FCC pour les chèques non payés) et vous êtes avez besoin de restructurer vos dettes. En étant propriétaire d’un bien immobilier, vous avez une chance d’obtenir le crédit que vous souhaitez car le banque peut garantir le prêt en prenant une hypothèque.
Ce moyen de sécuriser la transaction n’est pas un gage absolu d’octroi. En effet, peu de banques se positionnent sur ce segment, et les normes à respecter sont alors très strictes.
*La diminution du montant des mensualités entraine l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit.
La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
Toute offre de regroupement de crédit donne lieu à une information préalable sur les modalités, les caractéristiques et le bilan de l’opération.
Sous réserve d’analyse de chaque situation et d’acceptation par l’organisme préteur.
