La diminution des revenus de retraite ne doit pas empiéter sur votre budget santé. La couverture médicale dense, les examens nombreux et les technologies innovantes, coûteuses, ne doivent pas être des freins. Il est dommage que votre santé pâtisse de difficultés financières passagères.
La situation financière avant le rachat de crédit*
De nombreux senior font un rachat de crédit les derniers mois de leur activité professionnelle pour mettre en corrélation leurs revenus avec leurs charges. Les seniors qui n’ont pas de problème avec un taux d’endettement trop élevé ne se préoccupent pas de la maîtrise de leur capacité de remboursement.
C’est le cas de nos clients de 72 et 73 ans dont les revenus suffisants ne les obligeaient pas à regrouper leurs crédits initialement, avec une retraite de 5 800 €. Petit à petit, des ennuis de santé récurrents ont eu raison de leur épargne et ils ont eu besoin de trouver une enveloppe pour une opération chirurgicale.
En parallèle, les prélèvements mensuels rendaient la gestion de leur budget complexe. Nos clients dépourvus face à des dépenses imprévues voyaient leur découvert bancaire se creuser jusqu’à un point où le renflouement de leur compte bancaire était obligatoire.
Propriétaires, nos clients avant le rachat de crédits sont donc dans cette situation :
- manque de trésorerie pour couvrir les frais de santé;
- découvert bancaire;
- mensualités importantes : 2 700 €;
- capital restant du sur l’ensemble de leurs crédits : 110 000 €.
Pourquoi envisager un rachat de crédit senior ?
Le rachat de crédit est une opération lors de laquelle le regroupement de vos crédits en un seul permet de baisser votre taux d’endettement et vos mensualités. C’est l’occasion de demander une trésorerie complémentaire que vous utiliserez à votre guise, par exemple dans le cas de notre client, financer une opération de son genou pour garder sa mobilité et son activité.
Les conditions du rachat de crédit signé
Les clients ont signé l’offre de prêt proposée par l’organisme bancaire :
- montant emprunté 125 000 €
- mensualité hors assurances 1 317 €
- durée du rachat de credit senior : 120 mois (10 ans)
- TAEG hors assurance 6,75%
- coût total hors assurance 158 040€
Avantages de l'opération de regroupement
Le regroupement de crédits seniors mis en place a atteint son objectif : diminuer au maximum les mensualités des crédits en cours des clients. La trésorerie venue en complément leur a permis de solder la somme au débit de leur compte et d’avoir les fonds pour payer l’opération du genou. Leurs charges financières ont été réduites et leur taux d’endettement a baissé de 23 points.
Cette trésorerie complémentaire inclus au regroupement de crédit a permis de répondre à leur urgence médicale. Grâce au rachat de crédit, ils conservent un bon niveau de mobilité notamment par les opérations chirurgicales réalisées. Regrouper ses prêts c’est parfois conserver l’accès à la santé.
Diminution des mensualités
1 400 €/mois
Qu'en est-il de l'assurance emprunteur ?
La banque a demandé que les emprunteurs soient couverts par une assurance. Elle leur a d’ailleurs proposé une assurance groupe décès/PTIA sur les deux têtes avec 100% de quotité pour 750 € par mois. Notre client a trouvé le coût de son assurance trop élevé, supérieur à 50 % de la mensualité de son rachat de crédit retraité.
Notre pôle assurance leur a trouvé une assurance en délégation avec les mêmes garanties que celles de la banque pour 255 € par mois pour les deux emprunteurs qu’ils ont directement acceptée. Cette assurance leur permet de faire une économie mensuelle de 495 € et de 59 400 € sur la durée du crédit.
Gain sur les mensualités
495 €/mois
*La diminution du montant des mensualités entraîne l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés. Toute offre de regroupement de crédit donne lieu à une information préalable sur les modalités, les caractéristiques et le bilan de l’opération