Rachat de crédit propriétaire
Vous êtes propriétaire d’un bien et vous avez besoin de restructurer vos dettes ? Ou de vous lancer dans le financement d’un nouveau projet ? Avec le rachat de crédit propriétaire, vous avez une solution bancaire pour réussir ces projets.
Qu'est-ce qu'un rachat de crédits pour propriétaire ?
Le rachat de crédit propriétaire est un emprunt à destination des propriétaires d’un ou plusieurs biens, acquittés ou non. Le principe du regroupement de crédits est de substituer les dettes actuelles par un nouveau crédit : le rachat de crédit propriétaire. Ce dernier va rembourser les capitaux restant dus des crédits plus les indemnités de remboursement anticipé et les frais bancaires. Les propriétaires qui font le choix de cet emprunt n’ont plus qu’un seul remboursement mensuel réduit.
Le rachat de crédits pour les propriétaires immobiliers est un emprunt à taux fixe, avec la même mensualité tout au long des années de remboursement. Il peut être garanti par une hypothèque sur l’un des biens du patrimoine de l’emprunteur mais c’est loin d’être systématique.
Enfin, les regroupements de crédits propriétaires sont l’occasion d’obtenir de la trésorerie. L’impact d’un prêt immobilier sur l’endettement d’un foyer étant conséquent, l’addition de nouveaux crédits déséquilibre d’autant le budget et faire face à une situation difficile est périlleux. Le rachat de crédit propriétaire lisse les crédits déjà accordés et cette trésorerie sur une durée de remboursement allongée.
Les besoins des propriétaires
36,9% des propriétaires ne supportent plus de charges de remboursement de crédit immobilier, ce qui signifie que 63,1% d’entre eux en ont. Selon leur âge, leurs projets, leurs envies et leurs intérêts, les besoins des propriétaires d’un logement sont très variables.
- en cours de remboursement : les propriétaires accédants ont un prêt immobilier à rembourser avec une mensualité élevée et bien souvent ont dû contracter un ou plusieurs crédits consommation. Leur endettement est parfois un peu trop fort pour prétendre à de nouveaux projets;
- propriétaires acquittés : ayant acquis leur bien lors d’une succession ou débarrassés de leur prêt immo, leur endettement n’est constitué que par des crédits consommation ou renouvelable et aucune inscription hypothécaire ne grève leur appartement ou maison.
Les rachats de crédits propriétaires permettent alors de regrouper tous les types de crédits et certaines dettes en un nouvel emprunt. Avec une seule mensualité parfois réduite jusqu’à 60%, la gestion du budget du foyer est simplifiée et ce peut être l’occasion d’obtenir la mainlevée hypothécaire.
Avantages du rachat de crédits pour propriétaire
Mensualités réduites
En regroupant plusieurs crédits ensemble, vous obtenez une nouvelle mensualité inférieure à la somme de vos mensualités précédentes. La réduction de vos mensualités peut aller jusqu’à -60%*.
Gestion simplifiée
Avec un seul emprunt, vous simplifiez la gestion de votre budget et gardez la maîtrise de vos dépenses.
Meilleure capacité d'emprunt
La réduction de votre taux d’endettement va vous permettre d’envisager de nouveaux projets.
Quels projets financer ?
- Travaux : rénovation cuisine, salle de bain, rénovation énergétique, installation d’une piscine ou d’un jacuzzi, aménagement des combles ou du sous-sol, valorisation de votre bien immobilier, etc…
- Trésorerie non affectée pour un achat ou financer les études des enfants
- Préparer un achat immobilier locatif, une résidence secondaire, etc…
A quels propriétaires s'adressent les rachats de crédits ?
En 2023, 57,2% des ménages sont propriétaires de leur résidence principale en France (hors Mayotte). En 2024, 80% des 18-34 ans aspirent à devenir propriétaires et les difficultés que rencontrent les primo-accédants à obtenir leur prêt ne semble pas freiner cet élan. C’est un gage de sécurité pour les banques de rachats de crédits.
Etre propriétaire, c’est posséder du foncier, terrain ou immeuble. Ce bien est la plupart du temps la résidence principale du foyer, mais parfois la résidence secondaire ou une résidence locative. Les rachats de crédits propriétaires s’adressent à tous ceux qui détiennent un bien immobilier :
- en usufruit : l’usufruitier a l’usage du bien temporairement, il l’habite mais ne peut le vendre;
- en nue-propriété : le nu-propriétaire dispose du bien, il a le droit de la vendre;
- en pleine propriété : c’est l’addition des deux statuts précédents. Ici, le propriétaire peut disposer du bien, l’utiliser, en tirer des dividendes et le vendre.
Les offres spécifiques des rachats de crédits propriétaires
Les propriétaires immobiliers ont accès à deux types de regroupements de crédits : le rachat de crédit pour propriétaire avec garantie et celui sans garantie. Le choix de l’une ou de l’autre formule dépend des conditions de l’opération, montant des dettes et durée de remboursement. C’est un point important qui est déterminé après avoir fait la simulation de rachat de crédit propriétaire.
Le rachat de crédit avec garantie pour propriétaire
Vous avez différents types de crédits dont un prêt immobilier qui représente plus de 60% de votre encours. La banque va alors s’orienter vers un rachat de crédit immobilier et consommation avec garantie hypothécaire pour consolider vos dettes et réduire l’ensemble de vos mensualités. Cette condition autorise une durée de remboursement longue, jusqu’à 25 ans maximum (300 mois) et un capital emprunté limité par vos revenus. Pour couvrir cette opération longue, la banque prend donc une hypothèque de premier rang sur l’un de vos biens et ainsi garantir le rachat de crédit propriétaire.
Le regroupement de crédit sans garantie propriétaire
Que l’emprunteur ait une “queue” de crédit immo ou qu’il n’en ait plus et des crédits à la consommation ou renouvelables, Projefi va lui proposer de contracter un rachat de crédit conso propriétaire. Les conditions sont alors une part immobilier strictement inférieure à 60%, une durée maximale de remboursement de 15 ans (180 mois) et un capital emprunté maximum de 500 000 € si votre situation le permet. La plupart des rachats de crédits aux propriétaires prennent cette forme, sans garantie hypothécaire.
La propriété immobilière permet à la banque prêteuse de prendre une hypothèque en sa faveur pour garantir l’opération. L’allongement de la durée de remboursement est quelque fois recherchée par les emprunteurs qui souhaitent réduire au maximum leur mensualité. Néanmoins elle a l’inconvénient d’augmenter le coût global du crédit. Notre conseiller trouvera le compromis idéal entre mensualité réduite et coût global du crédit maîtrisé.
Rachat de crédit propriétaire : l'exemple d'un client
La situation du client avant
Un couple septuagénaire propriétaire remboursait 6 crédits dont un crédit immobilier. Avec 2 311 € d’échéances mensuelles pour un revenu de 3 545 €, ils étaient endettés à la hauteur de 65%.
Objectifs
Réduire leurs mensualités et leur taux d’endettement
La situation du client après
Nous avons proposé de faire un rachat de crédit propriétaire. En reprenant l’ensemble de leur crédits, leur mensualité a été réduite de 1 055 € et leur taux d’endettement abaissé à 35%. Un notaire a été chargé de lever l’hypothèque de leur ancien crédit immo lors de son solde et positionner une hypothèque de 1er rang sur le nouveau crédit.
Crédits à regrouper : 160 849 € – Rachat de crédit propriétaire de 175 000 € sur 216 mois : échéances mensuelles de 1 256 € hors assurance, TAEG 6,46%, montant total du crédit hors assurance 271 495,83 €
Les conditions de réussite d'un rachat de crédit propriétaire
Etre propriétaire
La propriété immobilière est bien entendu le premier critère d’un rachat de crédit propriétaire que vous remboursiez un crédit immobilier ou pas. Dans tous les cas, être propriétaire d’un bien construit apporte une plus-value à votre demande de rachat de crédit propriétaire. En cas de défaillance financière (licenciement, accident de la vie, etc…), vous avez toujours la possibilité de vendre un bien pour assurer le paiement de votre emprunt.
Revenus et situation
La condition nécessaire à l’obtention d’un rachat de crédit propriétaire est la régularité de vos revenus. C’est par exemple le cas pour les salariés du privé ou du public qui sont en CDI et qui justifient d’un salaire régulier et suffisant. Si vous travaillez mais que vous n’êtes pas en CDI, nous pouvons étudier votre dossier mais un co-emprunteur avec des revenus réguliers est un plus.
Si vous êtes propriétaire et retraité, vous justifiez de la régularité de vos revenus avec votre bulletin de pension et votre avis d’impôts. Projefi étudie votre demande de rachat de crédit senior dès 60 ans. La limite que nous devons respecter est un âge de fin de prêt de 85 ans maximum.
Vos revenus fonciers entrent dans l’étude de votre rachat de crédits pour propriétaire. Ils sont comptabilisés comme des revenus supplémentaires. Si vous êtes rentier avec un patrimoine immobilier développé, vous avez alors des garanties potentielles à fournir aux banques qui peuvent en contre-partie vous proposer des offres de prêts plus attractives.
Des comptes bancaires bien gérés
Les banques ont tendance à préférer les emprunteurs qui ont des comptes en banque bien tenus, sans rejets ni frais. Pour autant, certains emprunteurs ont des difficultés à rembourser leurs crédits et sont dans une situation délicate. Il est alors urgent d’agir vite, le rachat de crédits au propriétaire étant la solution pour mettre un terme à un surendettement.
Une réduction d'endettement sous 35%
Parmi les conditions de réussite d’un regroupement de crédits propriétaire, Projefi et la banque prêteuse s’assurent du gain pour l’emprunteur au travers de la baisse de la mensualité et de l’endettement. Le retour à un taux d’endettement inférieur à 35% est un critère fort indiquant un retour à la normale.
Pour obtenir une offre de regroupement de crédit propriétaire
Vérifier votre capacité d'endettement
Projefi met à votre disposition le guide du rachat de crédit avec des outils en ligne pour vérifier votre taux d’endettement et pour calculer la mensualité de votre futur emprunt. De cette façon, vous pouvez vous projeter sur le rachat de crédits pour propriétaire qui vous conviendrait le mieux.
Simuler votre rachat de crédit pour propriétaire
Faites une simulation de rachat de crédits en ligne, elle est gratuite et sans engagement. Vous nous faites parvenir votre demande de rachat de crédit propriétaire en 3 minutes seulement. Elle permet de déterminer la faisabilité de votre opération et connaître votre future mensualité. En comparant notre proposition avec d’autres, vous choisissez la meilleure en tenant compte du TAEG, du coût total, de la durée, des frais et conditions. Vous avez une vision claire de l’amélioration de votre situation.
Etre pris en charge par un professionnel des rachats de crédits propriétaire
Notre conseiller étudie votre demande et vous donne une faisabilité dès votre premier échange.
Afin de préparer votre dossier, il vous demande de lui fournir les justificatifs suivants :
- une pièce d’identité en cours de validité;
- un justificatif de domicile de moins de 3 mois;
- le titre de propriété du bien immobilier;
- le dernier avis d’impôts sur le revenu;
- 3 derniers bulletins de salaire;
- tableaux d’amortissement de vos crédits en cours;
- 3 derniers relevés de compte de chaque compte bancaire.
S’il y a besoin de pièces complémentaires, il vous en informe au plus vite. Il optimise votre dossier pour les banques dont les conditions d’acceptation sont conformes à votre situation. Il négocie la meilleur offre au taux le plus bas. Vous n’avez plus qu’à signer l’offre de prêt pour que vos dettes soient soldées et que vous n’ayez plus qu’un seul crédit au débit de votre compte.
Le choix du courtier en rachat de crédit en ligne
Les rachats de crédits pour les propriétaires se négocient auprès de la banque des emprunteurs, auprès d’organismes spécialisés ou auprès d’un intermédiaire en crédit comme Projefi. Avec une expérience de plus de 20 ans, nous travaillons avec un grand nombre de partenaires bancaires spécialisés dans le rachat de crédit immobilier et consommation propriétaires. Vous bénéficiez d’un expert qui :
- gère votre dossier à distance mais est à votre disposition en permanence;
- apporte des conseils avisés sur les regroupements de prêts;
- suit votre dossier depuis la demande en ligne jusqu’au déblocage des fonds sans changement de banque;
- dispose d’une offre bancaire variée grâce à ses différents partenaires bancaires.
Propriétaire interdit bancaire
Vous êtes inscrits dans les fichiers de la Banque de France (FICP pour les incidents de paiement ou FCC pour les chèques non payés) et vous avez besoin de restructurer vos dettes. La propriété immo est un avantage.
Mais n’est pas un gage absolu d’octroi. En effet, peu de banques se positionnent sur ce segment, et les normes à respecter sont très strictes.
En revanche, un dossier de surendettement validé par le Banque de France bloque totalement l’obtention d’un rachat de crédits au propriétaire.
Rachat de crédit ou renégociation de prêt immo ?
Si vous n’avez qu’un seul emprunt, un crédit immobilier pour l’acquisition d’un bien immobilier à usage d’habitation, et que vous souhaitez revoir à la baisse votre mensualité, le rachat de crédit pour propriétaire n’est pas la solution.
Vous devez alors opter pour une renégociation auprès de la banque qui vous a octroyé le crédit ou en chercher un autre moins cher chez un concurrent.
*La diminution du montant des mensualités entraine l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit.
La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.
Toute offre de regroupement de crédit donne lieu à une information préalable sur les modalités, les caractéristiques et le bilan de l’opération.
Sous réserve d’analyse de chaque situation et d’acceptation par l’organisme préteur.
